Garantir la sécurité financière des médecins en cas d’incapacité de travail
Face à des garanties insuffisantes de la Caisse Autonome de Retraite des Médecins Français (CARMF), les médecins libéraux sont incités à envisager une assurance complémentaire. Couvrant partiellement les incapacités, maladies et décès, la CARMF présente des lacunes notables en matière de protection financière. Cet article explore les différentes prestations offertes et souligne l’urgence d’une couverture complémentaire pour sécuriser la stabilité financière et le bien-être des médecins indépendants.
Couverture limitée de la CARMF pour les médecins indépendants
La Caisse Autonome de Retraite des Médecins Français (CARMF) constitue un système de protection sociale pour les médecins libéraux. Toutefois, les garanties offertes par la CARMF en cas de maladie ou d’incapacité sont insuffisantes pour assurer le maintien du revenu et apporter les prestations nécessaires en cas de décès ou d’invalidité. Il est donc crucial de souscrire une assurance complémentaire appelée prévoyance médecin.
Indemnités journalières pour les arrêts de travail
Par la loi de financement de la sécurité sociale, des indemnités journalières sont versées aux médecins du 4e jour au 90e jour d’arrêt de travail en cas de maladie, accident ou hospitalisation. La CARMF n’accorde aucune allocation pendant 90 jours puis verse un montant variant selon la classe de cotisation.
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Maintien du salaire : en cas d’arrêt de travail temporaire, une garantie d’indemnisation permet de couvrir les frais fixes liés à l’exercice médical.
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Forfait garanti : il s’agit d’une compensation basée sur les revenus réels des médecins.
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Dépense professionnelle : l’assurance des dépenses professionnelles protège financièrement les médecins et autres professionnels libéraux.
Dispositions en cas de décès ou d’invalidité
Les médecins indépendants sont également couverts par un capital maximum de 10 000 € provenant de la Sécurité sociale. En cas de décès du médecin, la protection familiale est assurée comme suit :
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Les montants sont majorés de 35% si le médecin est marié et si les ressources du conjoint sont inférieures à 22 000 € par an.
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Les indemnités en fonction de l’âge : si la durée de l’incapacité dépasse 90 jours consécutifs, la CARMF verse au médecin une indemnité dont le montant dépend de l’âge, de la classe et de la durée de l’indemnisation.
De l’intérêt de ne pas négliger la prévoyance médecine pour être couvert de manière optimale.
Prestations pour les congés maternité des médecins
Les médecins bénéficient d’aides spécifiques après 10 mois d’affiliation et sous réserve de cesser toute activité professionnelle pendant la période de perception et pendant au moins 8 semaines, dont 6 après l’accouchement.
Quand faut-il prendre une assurance complémentaire ?
Le risque d’arrêt de travail augmente avec l’âge. Il est donc important de prévoir une couverture d’assurance accrue tout au long de sa carrière, en particulier pour les médecins en situation financière précaire ayant peu d’économies pour compenser la perte de revenus et ayant contracté des prêts personnels et professionnels.
Faire face aux conséquences financières et humaines de l’invalidité
Le risque invalidité est moins répandu que l’incapacité de travail, mais il peut avoir un impact financier catastrophique, sans parler du choc humain. Une rente peut être complétée par des versements en capital, permettant au médecin de se reconvertir professionnellement ou d’adapter son quotidien en cas d’invalidité physique significative. Si le médecin ne peut plus exercer son activité, l’échelle professionnelle vise à indemniser 100% du montant souscrit pour la rente d’invalidité. Une assurance est indispensable dès le début de la carrière médicale. En 2023, le taux de cotisation à la prévoyance pour les médecins atteindra 3,75% des revenus professionnels. Les garanties offertes par la CARMF demeurant insuffisantes, il est primordial de se tourner vers une assurance complémentaire afin de sécuriser sa situation financière et celle de sa famille en cas d’imprévus.